L’arribada de les noves tecnologies ha transformat la vida de milions de persones. En l’actualitat, el procés de digitalització s’estén de manera accelerada i ha arribat també a les assegurances, un sector en ebullició a causa que start-ups disruptives estan incorporant tècniques i eines sofisticades com el ‘data’, la intel·ligència artificial o l’internet de les coses per modificar, com mai abans s’havia fet, aquest sector.

Els números parlen sols. La indústria insurtech es defineix per la unió de les paraules en anglès ‘insurance’ (assegurança) i ‘technology’ (tecnologia) i aglutina les companyies d’assegurances tradicionals, les empreses tecnològiques i les start-ups disruptives que utilitzen les noves tecnologies per crear noves maneres d’oferir els productes i serveis al client final. Acumula una inversió de més de 8.000 milions de dòlars des del 2012, amb una xifra superior als 2.200 milions de dòlars el 2017, segons un informe elaborat per CB Insights.

Una assegurança per a cada persona

La informació és clau en el negoci de les assegurances i les noves fonts d’informació –que han arribat amb les noves tecnologies– estan permetent a les empreses asseguradores generar productes més adequats a cada client.

Aquí hi ha el gran canvi: fenòmens com el ‘big data’ i l’internet de les coses estan acabant amb aquest escenari. La capacitat de disposar de més i millors dades, obtingudes gràcies a sensors i objectes connectats a la xarxa, és un dels motors del fenomen ‘insurtech’. La gran quantitat de dades acumulades i combinades permeten que les companyies d’assegurances siguin més eficaces i capaces de gestionar productes diferencials i amb més personalització.

Nous consumidors

Si bé la tecnologia ha preparat el camí per transformar el món de les assegurances, res d’això hauria sigut possible sense un important canvi de mentalitat dels consumidors: la necessitat d’assegurar no només objectes, sinó també estils de vida; així com la irrupció de nous models econòmics, com ara l’economia col·laborativa.

Els comparadors d’assegurances, que permeten conèixer el més barat, són l’origen de les innovadores start-ups que avui guien l’usuari de manera intuïtiva i més precisa a través d’una oferta ben estructurada, per encertar en la seva elecció.

Aquí hi ha un altre dels grans canvis: Els consumidors ja no volen pagar de més per conceptes que no utilitzaran, la comunicació és online en lloc de presencial, durant 24 hores al dia i sense esperes. En definitiva, ‘insurtech’ no és només oferir una app, va més enllà: s’intenta generar una cadena de valor en tot el procés assegurador.

Noves assegurances

En aquesta conjuntura els contractes d’assegurances canvien, com s’apunta pels nous escenaris que ha plantejat la tecnologia i les noves necessitats dels usuaris.  Gràcies a la confluència de l’anàlisi de dades (big data), l’internet de les coses (AI per les seves sigles en anglès) i els desenvolupaments tecnològics que aporten les noves companyies, es perfila un tipus de contracte intel·ligent que s’executa automàticament quan es donen les condicions prefixades, sense necessitat d’arbitratge, perquè el sistema descansa sobre una base de dades o cadena de blocs (blockchain) pública, transparent i impossible de falsificar.

A més, l’existència de dispositius electrònics i de diversos mecanismes per recopilar dades, per exemple, sobre la condició física del client, el tipus de conducció o l’estil de vida saludable, donaran –en cas que l’usuari autoritzi a compartir totes aquestes dades– un gir impensable a les noves assegurances. Al poder mesurar millor el risc les companyies d’assegurances poden oferir solucions personalitzades a cada client.

Noves possibilitats i reptes

La tecnologia ofereix a les companyies d’assegurances eines per lluitar contra el frau (esbrinant l’hora exacta de l’accident, el nombre de passatgers o l’edat del conductor) i rebaixar les seves despeses. Alhora, s’enfronten a nous reptes, com ara l’arribada del cotxe autònom, que podrà eliminar el factor humà en els accidents, responsable en el 90% dels casos segons dades de la DGT.

Situació de mercat

Les dades disponibles apunten que les primes d’assegurances generades per les anomenades empreses ‘insurtech’ superaran els 400.000 milions de dòlars l’any 2023, enfront dels 187.000 milions de dòlars estimats per al present exercici del 2018. Aquests són dades d’un estudi elaborat per Juniper Research, en què també s’indica que les ‘insurtech’ ajudaran les companyies d’assegurances tradicionals a fer front als desafiaments del mercat de la nova economia.