Sense estalvis, moltes persones veuen impossible desenvolupar un projecte, emprendre un negoci o afrontar un imprevist. La principal barrera és la dificultat per accedir a finançament necessari, especialment sense un aval. En aquests casos, els microcrèdits s’han convertit en una alternativa per facilitar la inclusió financera. Espanya lidera a Europa la concessió de microcrèdits, i supera altres països en iniciatives de finançament per a emprenedors i col·lectius vulnerables. Les dades indiquen que aquest tipus de suport és alhora un dinamitzador de l’economia.

Els microcrèdits són préstecs de sumes petites, amb terminis curts de pagament, que no requereixen aval. Es dirigeixen principalment a emprenedors, autònoms i microempreses i persones en risc d’exclusió financera que no poden accedir a préstecs bancaris tradicionals. "Eviten que persones en situació vulnerable recorrin a opcions del mercat que aprofiten la seva necessitat i ofereixen diners a un interès del 25%", explica des de l’Associació Espanyola de Microfinances Marcos Salinero, que indica que aquestes alternatives acaben provocant sovint un "empitjorament de la situació". Per contra, "en el circuit del finançament social, el préstec és tou i es reben serveis d’acompanyament", afegeix. L’objectiu és "millorar la seva situació i que puguin tornar el crèdit, cosa que permetrà continuar finançant altres persones que ho necessiten". Però és una eina poc coneguda: l’escassa educació financera a Espanya remarca la necessitat de reforçar la formació en microfinances per facilitar decisions informades, segons Funcas.

El concepte de microcrèdits va néixer en la dècada del 1970 amb Muhammad Yunus, un economista de Bangladesh. La seva motivació principal va ser la lluita contra la pobresa extrema que veia al seu país. Professor d’Economia a la Universitat de Chittagong, durant una crisi de fam a Bangladesh va veure que les polítiques econòmiques no estaven ajudant els més pobres. Va observar la realitat dels vilatans i va comprovar que les persones pobres sí que eren capaces d’administrar diners i pagar els seus deutes, només necessitaven accés a un crèdit just.

Millors condicions

La idea ha comptat amb el suport a Europa d’institucions com el Fons Europeu d’Inversions (FEI), que proporciona garanties i avals a institucions financeres perquè puguin oferir microcrèdits amb menys risc i en millors condicions a emprenedors, autònoms i petites empreses amb dificultats per obtenir crèdit.

La concessió de microcrèdits a Europa ha crescut significativament, amb Espanya com a líder al gestionar prop del 40% del volum total. El 2022, la cartera europea va arribar als 5.273 milions d’euros, dels quals 2.136 milions van correspondre a Espanya, segons assenyala European Microfinance Network (EMN).

MicroBank, el banc social de CaixaBank, és la principal entitat en aquest àmbit, ja que atorga microfinançament a un de cada quatre beneficiaris a Europa, i arriba a una quota del 90% a Espanya. L’entitat atribueix aquest fet a la seva "capil·laritat, amb oficines de CaixaBank repartides per tota la geografia" i al seu "enfocament social".

A més de MicroBank, a Espanya hi ha una desena d’entitats dedicades a la banca social que faciliten microcrèdits, com ara Fundació Finances Ètiques, Colonya Caixa Pollença i Fiare, i oenagés com Treball Solidari. La Diputació Foral de Biscaia, a través de Bizkaia Mikro, és la primera Administració pública que ofereix des del 2024 microcrèdits a microempreses i emprenedors. Es concedeixen amb tipus d’interès similars als del mercat, com el 2,5% que estableix Bizkaia Mikro.

La Comissió Europea (CE), el Banc Europeu d’Inversions i el FEI celebraran a Madrid, el 8 i 9 d’abril, el principal congrés sobre microfinances d’àmbit europeu, amb la participació de governs, administracions i entitats de microfinances. "Hi ha un mandat de la CE per aconseguir que els instruments financers arribin a la població més vulnerable", indica l’Associació Espanyola de Microfinances. Davant l’augment de les desigualtats, l’objectiu és enfortir la cohesió social. L’estudi de la xarxa europea de microfinances (EMN) constata que quatre de cada deu sol·licitants de microcrèdits són dones. Així mateix, quatre de cada deu persones procedeixen d’entorns rurals.

MicroBank ha duplicat el seu volum de producció i d’operacions en els últims dos anys. El 2024 va atorgar 2.066 milions d’euros en més de 233.600 operacions. El 68% del finançament es va destinar al suport a famílies vulnerables per a necessitats puntuals, amb un import mitjà per operació d’uns 7.000 euros.

Emprenedoria femenina

Per a la posada en marxa o consolidació de negocis, el banc social de CaixaBank va atorgar 23.253 microcrèdits d’uns 13.600 euros d’import mitjà. L’entitat afirma que hi ha una atenció especial a l’emprenedoria femenina i el sector agrari, al qual facilita finançament amb "l’objectiu d’afavorir el relleu generacional". Un 16,6% de les concessions van ser per a projectes d’entitats amb més penetració en col·lectius vulnerables i mitjançant una línia de préstecs que ofereix finançament de fins a dos milions d’euros per a iniciatives d’economia social, educació, salut, emprenedoria i innovació.

¿Com arriben aquests microcrèdits als seus beneficiaris? L’Associació Espanyola de Microfinances ha activat aquesta setmana el portal Finanza Emprende, que ofereix un cercador d’opcions de finançament, informació sobre microcrèdits, finançament col·lectiu i altres alternatives i connexió amb entitats que impulsen la inclusió financera.

A MicroBank, les persones que acudeixen a la xarxa tradicional bancària i no poden accedir a un préstec convencional són derivades a l’entitat, que avalua la seva concessió sense exigir avals. En el cas dels emprenedors, també es gestionen peticions procedents d’entitats de suport a l’emprenedoria, com Barcelona Activa.

La morositat està en els mateixos nivells que en la resta dels crèdits convencionals, perquè, malgrat no comptar amb un aval, els beneficiaris compleixen els criteris de risc que marquen les entitats i presenten uns plans de negoci amb viabilitat. El FEI proporciona garanties sobre una part de la morositat, una circumstància que permet a l’entitat assumir un risc més gran i ampliar la concessió d’aquestes operacions.

28.521 llocs de treball creats

El suport econòmic als emprenedors va contribuir a la creació de 28.521 llocs de treball directes el 2023, assegura un informe de MicroBank elaborat per KPMG i Stone Soup Consulting, un 63,4% més que l’any anterior. De l’estudi es desprèn, igualment, que la major part de l’ocupació vinculada a l’activitat dels negocis finançats per MicroBank va correspondre al sector dels serveis professionals (39%), seguit del comerç minorista (23%), l’hostaleria i restauració (20%) i la construcció (9%). En termes econòmics, els negocis avalats pels microcrèdits van contribuir amb 4.468 milions d’euros a l’economia espanyola el 2023.

A més del FEI, el microfinançament compta amb el suport de les principals institucions europees dedicades al foment de l’emprenedoria i les microfinances, com el Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB) i el Banc Europeu d’Inversions (BEI).

També concedeixen microcrèdits, si bé se centren a l’exterior (sobretot a Llatinoamèrica), entitats com Banco Santander i la Fundació BBVA Microfinances.