L’euríbor, índex de referència de les hipoteques variables més utilitzat a Europa, s’ha incrementat, al llarg d’aquest any, una mitjana de tres dècimes cada mes; en total, 3,48 punts percentuals. Això suposa la pujada interanual més gran que ha experimentat en tota la seva història aquest indicador, que ja supera el 3%. A falta de la dada d’un dia perquè tanqui el mes i l’any, la mitjana de l’euríbor el desembre del 2022 se situa ara en un 3,005%.
¿Què significa, això? Per ara, amb els tipus en el 2,5% i l’euríbor una mica per sobre del 3%, els que més pateixen aquesta situació són els hipotecats, però també els futurs propietaris. Per exemple, qui tingui contractada una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 anys amb un diferencial del 0,99% + euríbor veurà com la seva quota mensual passa de ser de 448 euros a 705,93. Això suposa un encariment mensual de 257,93 euros, que significa que pagarà 3.095,16 euros més a l’any després de la revisió.
Si l’import de la hipoteca ascendeix a 300.000 euros, amb les mateixes condicions, aquest encariment també serà més elevat: passarà de pagar cada mes 895,99 euros per la seva hipoteca a abonar-ne 1.411,85. Això és una pujada en la quota de 515,86 euros cada mes i un encariment anual de 6.190,32 euros.Les hipoteques continuaran encarint-se el 2023
Això és una pujada en la quota de 515,86 euros cada mes i un encariment anual de 6.190,32 euros.Les hipoteques continuaran encarint-se el 2023Aquest encariment que estem veient de les hipoteques des del segon trimestre del 2022 no s’acaba amb l’any. El director d’hipoteques del comparador i assessor hipotecari iAhorro, Simone Colombelli, assegura que «amb l’arribada del 2023, encara hi haurà hipotecats, aquells que n’hagin de fer la revisió en el primer semestre de l’any, que veuran un increment significatiu en la quota mensual de la hipoteca». ¿Per què? En el primer semestre del 2022, l’euríbor estava a l’alça, però no s’havia disparat tant en comparació amb el que va passar a partir de l’estiu.
És més, Colombelli s’atreveix a preveure que, el 2023, «el 3% serà el valor de referència». Aquest expert es recolza en les sensacions que transmeten les entitats financeres, que preveuen «que l’euríbor segueixi en ascens, però de forma més lenta que fins ara, i l’habitual serà veure els tipus de les hipoteques també entorn del 3%». Això sí, el portaveu del comparador hipotecari matisa que «segurament no arribem al 4% l’any que ve» perquè «el fet que la corba hagi desaccelerat molt els últims dos/tres mesos del 2022 pot ser un avançament del que vegem el 2023».
Per a aquells que estiguin en procés de comprar-se una vivenda, Simone Colombelli analitza que «les hipoteques segueixen sent el producte estrella dels bancs per captar nous clients», per la qual cosa faran tot el possible perquè els ciutadans hi tinguin accés. Això sí, en funció de com es mogui el mercat, les seves ofertes milloraran, es mantindran o empitjoraran.
El director d’Hipoteques d’iAhorro també afegeix que que hi hagi o no una ‘guerra hipotecària’ entre els bancs (és a dir, que abaixin els tipus per ser més competitius que el del costat) «dependrà de com es moguin les sol·licituds de nova hipoteca. Com més demanda hi hagi, més probable serà que els bancs competeixin entre si per ser qui més hipoteques firmin i, per tant, podrien abaixar una mica els tipus».
Per ara, afegeix Colombelli, «estem veient molt moviment orgànic de clients que busquen canviar la seva hipoteca de banc» i això significa que encara hi ha diferències substancials entre el que ofereix una entitat i el que dona altra. En aquest escenari és on entra la hipoteca mixta, que per a molts bancs és el producte estrella perquè és molt més competitiva que la hipoteca fixa, però n’hi ha d’altres que encara ni tan sols la inclouen dins de la seva oferta comercial.
Els tipus d’interès passaran del 3%, però no tocaran el 4%
Els tipus d’interès passaran del 3%, però no tocaran el 4%Amb la pujada de tipus per part del Banc Central Europeu (BCE), que ja els ha augmentat fins a quatre vegades des del mes de juliol, s’ha anat desaccelerant la inflació, que ha sigut el principal detonant del creixement dels tipus d’interès. Això ens fa veure que podem anar cap a un entorn amb canvis menys dràstics.
No obstant, aquest descens de la inflació està sent lent, per la qual cosa els tipus d’interès continuaran pujant, segons ha informat ja aquest mes de desembre la presidenta del BCE. L’objectiu de Christine Lagarde és que la inflació arribi a ser entre el 2% i el 3%, tot i que, segons explica Colombelli, «ara tenim els tipus al 2,5% i esperem que el BCE es posicioni el 2023 entorn del 3% o una mica per sobre del 3% al llarg del 2023, però sense arribar al 4%... tret que la inflació torni a desencadenar-se».
Amb aquesta situació, el director d’Hipoteques d’iAhorro analitza que «el 2023 serà l’any del tres: l’euríbor en el 3%, els tipus entorn del 3% i la hipoteca fixa per a perfils bons també entorn del 3%. Per a perfils mitjans els tipus fixos podrien ser en el 3,5% i fins i tot en el segon semestre de l’any sí que podríem veure tipus fixos en el 4%». Però, finalitza Colombelli, «la hipoteca fixa no desapareixerà perquè arribarà un punt en el qual, fins i tot, als bancs els sigui més rendible vendre hipoteques fixes al 4% que variables amb un diferencial del 0,20% o mixtes entorn del 3%».